Rata malejąca czy stała – jak spłacać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Nic więc dziwnego, że zanim się go zaciągnie, dokładnie analizuje się jego warunki i zasady spłaty. Na to, jak będzie wyglądać spłata kredytu hipotecznego, wpływ ma m.in. typ raty. Ta może być malejąca lub stała. Czym się od siebie różnią. Rata malejąca czy stała? Które rozwiązanie jest korzystniejsze dla kredytobiorcy?

• Rata kredytu hipotecznego – co się na nią składa?
• Czym jest rata malejąca kredytu hipotecznego?
• Czym jest rata równa kredytu hipotecznego?
• Rata malejąca czy równa – który wariant wybrać?

Rata kredytu hipotecznego – co się na nią składa?

Bez względu na typ raty kredytu hipotecznego w jej skład wchodzą te same elementy. Zawarta jest w niej:

• część kapitałowa – jest to kwota, którą pożycza się od banku; przy każdej spłacie części kapitałowej zmniejsza się saldo zadłużenia;
• część odsetkowa – jest wynagradzaniem banku pobieranym za udzielenie finansowania; część odsetkowa raty kredytu hipotecznego składa się z ze stałej marży bankowej oraz zmiennej stawki WIBOR, która uzależniona jest od ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych (aktualizuje się je raz na kwartał).

Czym jest rata malejąca kredytu hipotecznego?

Rata malejąca zakłada, że wysokość comiesięcznej spłaty będzie maleć przez cały okres kredytowania. W przypadku tego typu raty część kapitałowa jest stała, a zmienia się część odsetkowa. Raty mające przy kredycie hipotecznym są znacznie rzadziej wybierane, wynika to m.in. z tego, że w początkowym okresie spłaty mocno obciążają domowy budżet. Ich wysokość w pierwszej fazie spłaty może być nawet kilkadziesiąt procent wyższa od raty równej.

Czym jest rata równa kredytu hipotecznego?

Rata równa inaczej nazywana annuitetową, jest najczęściej wybieraną w przypadku kredytu hipotecznego. Składa się ze stopy procentowej WIBOR, a także marży ustalanej przez bank. Wybranie tego typu raty w teorii oznacza, że wysokość comiesięcznej spłaty będzie taka sama przez cały czas trwania kredytowania. Jest to jednak możliwe tylko, jeśli nie będą następować zmiany stóp procentowych. Wysokość raty równej, nie podlega co miesiąc zmianie. Zmienia się jednak stosunek części kapitałowej, która wzrasta, do malejącej części odsetkowej.

Rata malejąca czy równa – który wariant wybrać?

Z finansowego punktu widzenia korzystniejszym rozwiązaniem jest wybranie systemu rat malejących. Za tym rozwiązaniem przemawia przede wszystkim niższa, ostateczna cena kredytu. Dodatkowo osoby decydujące się na raty malejące znacznie szybciej zmniejszają saldo zadłużenia, co przekłada się na wymierne oszczędności oraz większy komfort psychiczny. Trzeba jednak pamiętać i o wadach tego rozwiązania. Do tych głównych zalicza się duże obciążenie domowego budżetu w początkowej fazie spłaty hipoteki, a także znaczne obniżenie zdolności kredytowej.

Raty równe przy kredycie hipotecznym to w ogólnym rozrachunku gorsze rozwiązanie, jednak o wiele popularniejsze. Wiąże się to z tym, że dzięki ratom równym łatwiej zaplanować wydatki i zarządzać domowym budżetem. Oznacza to, że dla kredytobiorcy są one mniej ryzykowne. Raty równe stają się również koniecznością dla osób posiadających niższą zdolność kredytową.

Zastanawiając się, czy rata malejąca, czy równa będzie lepszym rozwiązaniem, pod uwagę należy wziąć wiele czynników m.in. okres kredytowania, możliwy wzrost WIBOR, chęć wcześniejszej spłaty długu lub nadpłaty.

Sprawdź, co jeszcze warto wiedzieć, przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, więcej informacji na http://www.masterofhipoteka.pl/ .

Data publikacji: 2020-04-09, ostatnia zmiana: 2021-04-08