Kto dostanie kredyt hipoteczny? Warunki uzyskania

Kredyty hipoteczne to najpopularniejsza forma pożyczki w naszym kraju. Warto sprawdzić najważniejsze informacje w tym temacie.

• Zobowiązanie hipoteczne 
• Koszt uzyskania kredytu hipotecznego 
• Czynniki zwiększające szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego 

Zobowiązanie hipoteczne 

Otrzymanie kredytu hipotecznego to dla większości osób jedyna szansa na zakup własnej nieruchomości. Ceny mieszkań, domów oraz działek budowlanych przekraczają możliwości finansowe większości osób marzących o własnych czterech kątach. Rozwiązaniem problemu jest zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego. Tego rodzaju kredyt zwykle jest bardzo dużą sumą, której okres spłaty rozkłada się na 20, 30 lub nawet 40 lat. Okres kredytowania zależy od:

• Wysokości wkładu własnego 
• Liczby i wysokości rat 
• Zdolności kredytowej 

Wydłużenie okresu spłaty zwiększa koszt całkowity kredytu, ale jednocześnie umożliwia wzięcie większej pożyczki. Jednocześnie długie zobowiązanie wiąże się z niższymi ratami miesięcznymi. Istnieje również możliwość zmiany okresu kredytowania w trakcie trwania umowy, jeśli np. osoba obciążona kredytem hipotecznym straci pracę. Ostateczna decyzja w tej sprawie należy do banku i zależy od motywów podanych we wniosku.

Koszt uzyskania kredytu hipotecznego 

Na całkowity koszt kredytu składa się kilka czynników. Podstawowy z nich to to oprocentowanie, czyli koszt odsetek kredytu. Analizując różne oferty kredytów hipotecznych należy zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Pod tym hasłem kryje się całkowity koszt kredytu, który zawiera: 

• Prowizję - jest pobierana przez bank jednorazowo jako opłata za przyznanie kredytu hipotecznego. 
• Opłatę przygotowawczą - związana jest z przygotowaniem dokumentów niezbędnych do udzielenia pożyczki.
• Odsetki - oprocentowanie kredytu. Jeśli oprocentowanie pożyczki jest wysokie, tak samo będzie z odsetkami. 
• Koszt ubezpieczenia 
• Cross-selling - dotyczy opłat związanych z produktami bankowymi np. utrzymaniem konta lub karty płatniczej. 

W zależności od oferty przygotowanej przez bank do kosztów może wliczać się także karencja (spłacanie odsetek przy zawieszonej spłacie kapitału) lub wakacje kredytowe (zamrożenie spłaty na okres wakacyjny). Większość banków przygotowuje również specjalne oferty promocyjne, które mogą okazać się korzystną opcją dla osoby starającej się o kredyt hipoteczny. Przed złożeniem wniosku o kredyt, warto także skonsultować się z ekspertem kredytowym lub skorzystać z kalkulatora kredytowego. 

Czynniki zwiększające szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego 

Zanim bank wyda pozytywną decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego, musi sprawdzić wszystkie czynniki, które wpływają na wiarygodność kredytobiorcy, czyli określić zdolność kredytową. Na decyzję ma wpływ:

• Wysokość zarobków
• Rodzaj i forma zatrudnienia (niektóre zawody są oceniane jako bardziej pewne i wiarygodne)  
• Koszty życia i dotychczasowe zobowiązania 
• Wykształcenie oraz sytuacja rodzinna 
• Historia kredytowa (np. czy poprzednie pożyczki były spłacone w terminie) 

Pozytywna weryfikacja to nie wszystko! Równie ważne jest posiadanie tzw. wkładu własnego, który jest niezbędny, żeby bank przyznał kredyt hipoteczny. Wymagana wysokość zależy od banku, konkretnej oferty kredytu hipotecznego oraz oczekiwanej wysokości pożyczki. Zwykle banki wymagają od 10% do nawet 20% wkładu własnego. Im większą kwotą dysponuje kredytobiorca tym bardziej jest wiarygodny dla banku. Niski wkład własny może zwiększyć ostateczny koszt kredytu, dlatego lepiej, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, zgromadzić odpowiednią ilość środków.

Artykuł powstał we współpracy z https://www.sowinskie.pl/kredyty-hipoteczne/

Data publikacji: 2020-05-26, ostatnia zmiana: 2021-04-08