Zaciągniecie kredytu może okazać się skutecznym rozwiązaniem w wielu sytuacjach. Klienci banków decydują się na zobowiązania finansowe z różnych przyczyn, np. w celu pokrycia kosztów życia czy sfinansowania zakupu nieruchomości. W każdym przypadku przed udostępnieniem środków konsumentowi bank sprawdza jego zdolność kredytową. Na czym polega jej ocena?
Zdolność kredytowa to pojęcie, które dotyczy konsumentów ubiegających się o pożyczkę. Sprowadza się ono do oceny możliwości osoby wnioskującej o przyznanie zobowiązania do jego terminowej spłaty. Oczywiście mowa tu nie tylko o pożyczonej kwocie, ale i wszystkich kosztach wynikających z umowy kredytowej. Dzięki temu bank może oszacować ryzyko, jakie wiąże się z pożyczeniem środków finansowych danemu klientowi.
Instytucja dokonuje oceny zdolności finansowej w każdym przypadku, niezależnie, czy dana osoba ubiega się np. o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy konsolidacyjny. Warto zaznaczyć, że bank jest do tego zobowiązany, co wynika bezpośrednio z obowiązujących w kraju przepisów prawnych. Osoby wnioskujące są natomiast zobligowane do udostępnienia instytucji niezbędnych do oceny informacji oraz dokumentów.
To właśnie od zdolności kredytowej zależy więc, czy danej osobie zostaną pożyczone środki, o której się ubiega. Podczas jej oceny bank bierze pod uwagę różne czynniki, dokonując zarówno analizy ilościowej, jak i jakościowej. Szczególnie znaczące są wówczas takie kwestie jak:
Oprócz tego znaczenie mogą mieć m.in.: staż pracy, wiek danej osoby, jej stan cywilny, a nawet wykształcenie.
Osoby, które planują ubiegać się o kredyt, mogą w łatwy sposób wstępnie określić ocenę swojej zdolności kredytowej przy pomocy kalkulatorów online, np. tego dostępnego pod adresem www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej.
Narzędzie przygotowano dla klientów starających się o kredyt hipoteczny. Zobowiązanie to najczęściej opiewa na wysokie kwoty, w związku z czym banki szczegółowo sprawdzają zdolność osób wnioskujących do terminowej spłaty rat.
Należy pamiętać, że korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej sprowadza się do ustaleń szacunkowych i ma charakter podglądowy. Ostateczna decyzja o przyznaniu zobowiązania zależy natomiast wyłącznie od banku i stosowanych przez niego parametrów.
Kiedy takie narzędzie może być przydatne? Przede wszystkim w sytuacji, gdy potencjalny klient chce się zorientować, o jaką kwotę kredytu hipotecznego może wnioskować w banku.
Aby oszacować swoją zdolność kredytową, wystarczy wprowadzić do narzędzia następujące dane: swój dochód netto, sumę rat wszystkich innych spłacanych zobowiązań oraz koszty utrzymania. Niezbędne jest także podanie informacji na temat okresu spłaty planowanego kredytu hipotecznego oraz domyślnego oprocentowania zobowiązania.
Warto monitorować zdolność kredytową (np. sprawdzając swój raport w BIK) oraz na bieżąco dbać o budowanie jej pozytywnego obrazu. Podstawą tych działań jest dbałość o terminową spłatę wszelkich kredytów i pożyczek. Należy więc wystrzegać się pochopnego zaciągania zobowiązań, co może skutkować problemami z ich regulowaniem.
W przypadku osób, które nigdy wcześniej nie zaciągały żadnych kredytów ani pożyczek korzystnym rozwiązaniem może okazać się zakup sprzętu na raty lub zaciągnięcie stosunkowo niewielkiego zobowiązania w celu zbudowania zdolności kredytowej (w przypadku ich braku bank nie ma możliwości dokonania oceny terminowości spłat).
Może się zdarzyć, że zdolność kredytowa danej osoby jest niewystarczająca, aby wnioskować o daną sumę pieniędzy. W takim przypadku jednym z rozwiązań jest ubieganie się o kredyt na mniejszą kwotę, a więc jednocześnie wniesienie wyższego wkładu własnego. Warto dodać, że w przypadku kredytów hipotecznych jest on obligatoryjny (zazwyczaj wynosi co najmniej 10-20% wartości inwestycji).
Inną opcją jest próba samodzielnej poprawy swojej zdolności kredytowej. Najskuteczniejszą metodą jest wówczas podjęcie działań, które będą skutkować dodatkowymi dochodami.
Warto również rozważyć wcześniejszą spłatę dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Wcześniej należy dokładnie przeanalizować warunki takiego działania (uwzględniono je w umowie kredytowej).
Odpowiednim krokiem będzie także uporządkowanie kwestii związanych z użytkowanymi kartami kredytowymi. Dobrym rozwiązaniem może okazać się rezygnacja z niewykorzystywanych limitów.
Zdarza się również, że do poprawy zdolności kredytowej przyczynia się złożenie wniosku o kredyt razem z inną osobą, np. małżonkiem, rodzeństwem czy rodzicami (w przypadku, gdy drugi wnioskujący ma stosunkowo wysoką zdolność kredytową).
Data publikacji: 2023-09-21, ostatnia zmiana: 2023-09-21
