Gdy pojawia się pilna potrzeba uzyskania szybkiej pożyczki gotówkowej, Polacy swoje kroki kierują najczęściej do firm pozabankowych. Są one o wiele bardziej elastyczne niż banki czy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, a uzyskanie pożyczki jest o wiele prostsze i szybsze. Jednak nie każdy zdaje sobie sprawę, że zgodnie z obowiązującymi przepisami krajowego prawa, każda instytucja finansowa, w tym również te udzielające szybkich pożyczek, ma obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej klienta. Jej analiza przeprowadzana jest na podstawie dostarczanych przez klienta dokumentów. Spójrzmy więc, jakie z nich są akceptowane przez firmy pożyczkowe.
Emeryci i renciści to grupa bardzo chętnie obsługiwana przez firmy pożyczkowe. Ponieważ mają stałe dochody, gwarantowane przez budżet państwa, to niemalże nie ma możliwości, by pieniądze przestały wpływać na konta bankowe takich osób. Jeśli zaś chodzi o dokumenty wymagane do pożyczki pozabankowej, z pewnością będzie to dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość. Część przedsiębiorstw z tej branży wymagać będzie również przedstawienia legitymacji emeryta lub rencisty.
Do udokumentowania wysokości otrzymywanego świadczenia pożyczkobiorca będzie mógł wykorzystać jeden z trzech dokumentów:
Czasem konieczne będzie też przedstawienie potwierdzenia wpływów emerytury lub renty na konto bankowe albo pasków, które przy wypłacie świadczenia przekazuje listonosz. Oczywiście nie wszystkie te dokumenty będą wymagane do każdej pożyczki. Każda firma ma nieco inne procedury i właśnie od decyzji wewnętrznych firmy zależeć będą szczegółowe wymagania dotyczące przedstawienia konkretnych dokumentów.
Co ciekawe, w przypadku emerytów czasem udaje się uzyskać pożyczkę jedynie na podstawie dowodu osobistego – jeśli dotychczasowa historia kredytowa była pozytywna i na emeryturze czy rencie nie ma zajęć komorniczych. Jeśli są – pożyczkodawca odmówi udzielenia pożyczki, poprosi o wskazanie poręczyciela lub zdecyduje się na konsolidację zobowiązań. W tym ostatnim wariancie konieczne będzie jeszcze dostarczenie zaświadczenia z kancelarii komorniczej z aktualnym saldem zadłużenia z tytułu wszystkich spraw.
Pracownicy zatrudnieni na umowę o pracę, podobnie jak emeryci i renciści, muszą przedstawić dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość. Do badania zdolności kredytowej konieczne będzie przedstawienie jednego z dokumentów akceptowanych przez firmy pożyczkowe. Z reguły jest to zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, jednak niektóre przedsiębiorstwa udzielają pożyczek również na podstawie innych, dostarczonych przez pożyczkobiorcę dokumentów.
Może to być:
Bardzo często wymagane jest również dostarczenie potwierdzenia wpływów wynagrodzenia na konto bankowe (tego wymagają pożyczkodawcy oferujący chwilówki na raty). W przypadku osób pracujących często zdarzają się potrącenia na wynagrodzeniu – niekoniecznie komornicze (do tych dojdziemy dalej).
Często pracownik pokrywa niewielkie koszty pożyczki zakładowej, ubezpieczenia grupowego w zakładzie pracy czy specjalnych dodatków, jak karta sportowa. Najczęściej nie mają one istotnego wpływu na zdolność kredytową pożyczkobiorcy.
Inaczej jest, jeśli wynagrodzenie jest obciążone zajęciami komorniczymi. Podobnie jak w przypadku emerytów i rencistów konieczne będzie dostarczenie zaświadczenia z kancelarii komorniczej z saldem zadłużenia. Jeśli jest ono niewielkie, pożyczkodawca może udzielić pożyczki. Jednak gdy kwota jest znacząca, wzrasta prawdopodobieństwo odmowy lub też pojawi się żądanie poręczyciela lub dodatkowego zabezpieczenia rzeczowego. Przy wysokich kwotach zadłużenia najlepszym rozwiązaniem mogą być wręcz pożyczki konsolidacyjne pod zastaw nieruchomości.
Czytaj także: Pożyczka bez pracy i udokumentowanych dochodów? Czy można pożyczyć jako bezrobotny?
Dla osób świadczących usługi na podstawie umowy zlecenia i o dzieło dokumenty wymagane przez firmę pożyczkową będą bardzo zbliżone do tych, które dostarczyć musi osoba zatrudniona na umowę o pracę. Z pewnością będzie to dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość. Dochody potwierdzić mogą:
Często akceptowany jest również PIT za ubiegły rok. Jednak gdy dochody świadczone są na umowę zlecenia czy o dzieło często problemem jest nieregularność wpływów i duże różnice pomiędzy dochodami w poprzednich miesiącach. Z tego też powodu pożyczkodawcy często wymagają udokumentowania za ostatnie 3 miesiące, a niektóre firmy nawet za dłuższy okres.
Wśród niezbędnych do weryfikacji dokumentów pojawiają się też potwierdzenia wpływów na konto bankowe od pracodawcy lub potwierdzenia wypłaty wynagrodzenia w kasie zakładu. A gdy dochody obciążone są zajęciami komorniczymi, konieczne będzie też zaświadczenie z kancelarii komorniczej.
Gdy klient trafiający do firmy pożyczkowej uzyskuje dochody z własnej działalności gospodarczej, jak zawsze musi przedstawić dokument potwierdzający tożsamość oraz dokumenty, w których zawarte będą informacje o jego dochodach. W zależności od sposobu rozliczania się z urzędami, może to być:
W każdym przypadku lista dokumentów będzie ustalana indywidualnie, bo nie ma dwóch identycznych firm. Czasem wymagane będzie nawet dostarczenie zaświadczenia z Urzędu Skarbowego i Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o nie zaleganiu z podatkami i składkami.
Osoby uzyskujące dochody z działalności rolniczej najczęściej nie mają stałych, comiesięcznych dochodów. Z tego też poza dokumentem tożsamości konieczne będzie przedstawienie pożyczkodawcy dokumentów dochodowych. Najczęściej w grę będą wchodziły:
Czasem do zdolności kredytowej mogą być też włączone dochody uzyskiwane z dopłaty unijnych. Wtedy konieczne będą potwierdzenia wpływów z tego tytułu na konto bankowe lub inne dokumenty potwierdzające przyznanie lub wypłatę dopłat.
Rynek pozabankowy w Polsce jest poddany regulacjom prawnym. Poza ustawą o kredycie konsumenckim, zastosowanie ma wobec niego również kodeks cywilny. Ponadto, instytucje pożyczkowe muszą spełnić szereg wymagań, w tym obowiązek rejestracji w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Wszystkie wskazane powyżej wymagania związane z udokumentowaniem tożsamości i dochodów przy staraniu się o pożyczki pozabankowe są uogólnione. W niektórych firmach wymagane będzie jedynie oświadczenie o dochodach i okazanie dowodu osobistego, inne wymagać będą kilku dokumentów potwierdzających uzyskiwane zarobki.
Z zasady im trudniejsza jest sytuacja finansowa klienta (niższe zarobki, obciążenia na wynagrodzeni, zajęcia komornicze) tym pożyczkodawca wymagać będzie większej ilości dokumentów. Ale w każdym przypadku skorzystać można z oferty jednej z wielu firm pożyczkowych, a ich wymagania bardzo się od siebie różnią.
I na koniec jeszcze jedna rada: warto dokładnie czytać podpisywane dokumenty i sprawdzać, jakie koszty wiążą się z udzieleniem pożyczki. Tylko dzięki temu pożyczkobiorcy będą wiedzieli, czy są w stanie terminowo i bez problemów spłacić raty zaciągniętej pożyczki.
Data publikacji: 2022-03-25, ostatnia zmiana: 2022-03-25
