Wzięcie kredytu nierozerwalnie wiąże się z koniecznością wyliczenia zdolności kredytowej. Wiele osób zastanawia się, w jaki sposób, banki liczą zdolność kredytową i jakie elementy mają wpływ na jej wysokość. Właśnie z tego artykułu można dowiedzieć się, jakie najważniejsze kwestie biorą pod uwagę banki, kiedy liczą zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa to parametr, od którego zależy czy dana osoba dostanie kredyt w banku oraz jaka będzie jego maksymalna wysokość. Ma ona wpływ również na warunki, na jakich będzie można pozyskać kredyt. Zdolność kredytowa jest to zdolność danej osoby do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Oczywiście może być ona różna w zależności od poszczególnych czynników. Wbrew pozorom zdolność kredytowa nie jest liczona tylko i wyłącznie na podstawie zarobków.
Chcąc uzyskać kredyt, należy przekazać bankowi odpowiednie informacje. Przede wszystkim niezbędne jest przekazanie informacji dotyczących:
Może się wydawać, że to całkiem spora lista informacji. Niektórzy mogą nawet uznać, że do wchodzenie w prywatną sferę wnioskującego. Jednakże uzyskanie kredytu (zwłaszcza w wysokiej kwocie) wiąże się z koniecznością przekazania szczegółowych i rzetelnych informacji.
Już wspomniano, że wysokość dochodów nie jest jednym aspektem branym pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej. Jest to jednak zazwyczaj ten najważniejszy czynnik. Istotne jest jednak także to, w jaki sposób są one osiągane. Najkorzystniejsza opcja to umowa o pracę na czas nieokreślony. Ponadto im kredytobiorca pracuje dłużej w danym miejscu, tym lepiej. Dla banków wiąże się to z mniejszym prawdopodobieństwem utraty danej pracy lub jej porzucenia. Absolutnie niebrane pod uwagę dochody pozyskiwane bez odprowadzania podatku, czyli uzyskiwane "na czarno". Bardzo ważny jest również wiek osób biorących kredyt. Niestety im osoba jest starsza, tym jej zdolność kredytowa jest mniejsza. Na wysokość zdolności kredytowej będzie miało wpływ także już posiadane zadłużenie. Wszelkie inne kredyty konsumenckie, chwilówki itp. będą obniżały zdolność kredytową. Oczywiście banki biorą pod uwagę także wysokość wnioskowanej kwoty, wysokość wkładu własnego, rodzaj rat oraz ilość osób w gospodarstwie domowym wnioskującego.
Warto wiedzieć, że banki same nie wymyślają sobie wytycznych do liczenia zdolności kredytowej. Reguluje je Komisja Nadzoru Finansowego. Jest to centralny organ administracji państwowej, który odpowiada za nadzór rynku finansowego. Zgodnie z wytycznymi tej instytucji wysokość raty kredytu nie może być wyższa niż połowa sumy dochodów osiąganych w miesiącu. Dotyczy to sumy legalnych, udokumentowanych dochodów jednej osoby, jak i małżeństwa razem przystępującego do kredytu. Zatem w prosty sposób można policzyć, że zdolność kredytowa nigdy nie będzie większa, niż wielokrotność (odpowiadająca ilości miesięcy, przez które będzie płacony kredyt) połowy pensji kredytobiorcy. Dla przykładu małżeństwo chcące wziąć kredyt zarabia łącznie 6 500 zł. Miesięczna rata ich kredytu nie może być wyższa niż 3 250 zł. Oczywiście nie oznacza to, że banki uznają to zalecenie za wyznacznik. Zdolność kredytowa jest zazwyczaj niższa.
Banki zawsze zasięgają informacji, jak potencjalny kredytobiorca radził sobie wcześniejszymi zobowiązaniami. Umożliwia to historia kredytowa, która pozwala dowiedzieć się, czy wcześniej zaciągane kredytu były spłacane regularnie. Jest ona przechowywana przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). W historii kredytowej znajdują się zazwyczaj następujące informacje:
Historia kredytowa może spowodować, że zdolność się zwiększy. Ma to miejsce wówczas, kiedy kredytobiorca spłacał zadłużenie regularnie. Jeżeli jednak miał problemy ze spłatą lub dokonywał nieterminowych, wpłat może to zmniejszyć zdolność kredytową, a nawet doprowadzić do uniemożliwienia otrzymania kredytu. W związku z tym warto pamiętać, że nawet niewielkie kredyty lub zapomnienie o zapłaceniu kilku rat mogą mieć ogromny wpływ na ocenę zdolności kredytowej.
Niestety obniżenie zdolności kredytowej może wystąpić w przypadku, kiedy osoba wnioskująca o kredyt ma inne zobowiązania. W końcu cały czas obciążają one jej budżet. Oczywiście, jeśli do spłacenia zostało kilka rat, kredyt nie ma wpływu na zdolność, a banki nie biorą takich zobowiązań pod uwagę przy wyliczaniu zdolności.
Jeżeli obawiamy się, że nasza zdolność kredytowa będzie zbyt mała, aby uzyskać odpowiednią kwotę, można pokusić się o zwiększenie zdolności kredytowej. Jest kilka sposobów, które pozwolą to osiągnąć.
Artykuł przygotowano na podstawie: Zdolność kredytowa – jak sprawdzić (obliczyć) zdolność kredytową? https://zaradnyfinansowo.pl/zdolnosc-kredytowa/
Data publikacji: 2019-05-24, ostatnia zmiana: 2019-05-24
