Tajemnice zdolności kredytowej. Jak banki liczą naszą zdolność?

Wzięcie kredytu nierozerwalnie wiąże się z koniecznością wyliczenia zdolności kredytowej. Wiele osób zastanawia się, w jaki sposób, banki liczą zdolność kredytową i jakie elementy mają wpływ na jej wysokość. Właśnie z tego artykułu można dowiedzieć się, jakie najważniejsze kwestie biorą pod uwagę banki, kiedy liczą zdolność kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to parametr, od którego zależy czy dana osoba dostanie kredyt w banku oraz jaka będzie jego maksymalna wysokość. Ma ona wpływ również na warunki, na jakich będzie można pozyskać kredyt. Zdolność kredytowa jest to zdolność danej osoby do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Oczywiście może być ona różna w zależności od poszczególnych czynników. Wbrew pozorom zdolność kredytowa nie jest liczona tylko i wyłącznie na podstawie zarobków.

Przygotowanie do obliczenia zdolności

Chcąc uzyskać kredyt, należy przekazać bankowi odpowiednie informacje. Przede wszystkim niezbędne jest przekazanie informacji dotyczących:

  • wnioskowanej kwoty kredytu,
  • celu, na jaki kredyt zostanie przeznaczony,
  • wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego),
  • okresu spłaty kredytu,
  • wyboru rodzaju rat,
  • wieku kredytobiorcy,
  • wysokości comiesięcznego dochodu,
  • źródła uzyskiwania dochodu,
  • rodzaju umowy, na której podstawie uzyskuje się dochód,
  • ponoszonych comiesięczne wydatków,
  • aktualnych zobowiązań i obciążeń.

Może się wydawać, że to całkiem spora lista informacji. Niektórzy mogą nawet uznać, że do wchodzenie w prywatną sferę wnioskującego. Jednakże uzyskanie kredytu (zwłaszcza w wysokiej kwocie) wiąże się z koniecznością przekazania szczegółowych i rzetelnych informacji.

Co banki biorą pod uwagę podczas liczenia zdolności kredytowej?

Już wspomniano, że wysokość dochodów nie jest jednym aspektem branym pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej. Jest to jednak zazwyczaj ten najważniejszy czynnik. Istotne jest jednak także to, w jaki sposób są one osiągane. Najkorzystniejsza opcja to umowa o pracę na czas nieokreślony. Ponadto im kredytobiorca pracuje dłużej w danym miejscu, tym lepiej. Dla banków wiąże się to z mniejszym prawdopodobieństwem utraty danej pracy lub jej porzucenia. Absolutnie niebrane pod uwagę dochody pozyskiwane bez odprowadzania podatku, czyli uzyskiwane "na czarno". Bardzo ważny jest również wiek osób biorących kredyt. Niestety im osoba jest starsza, tym jej zdolność kredytowa jest mniejsza. Na wysokość zdolności kredytowej będzie miało wpływ także już posiadane zadłużenie. Wszelkie inne kredyty konsumenckie, chwilówki itp. będą obniżały zdolność kredytową. Oczywiście banki biorą pod uwagę także wysokość wnioskowanej kwoty, wysokość wkładu własnego, rodzaj rat oraz ilość osób w gospodarstwie domowym wnioskującego.

Najważniejsza zasada dotycząca zdolności kredytowej

Warto wiedzieć, że banki same nie wymyślają sobie wytycznych do liczenia zdolności kredytowej. Reguluje je Komisja Nadzoru Finansowego. Jest to centralny organ administracji państwowej, który odpowiada za nadzór rynku finansowego. Zgodnie z wytycznymi tej instytucji wysokość raty kredytu nie może być wyższa niż połowa sumy dochodów osiąganych w miesiącu. Dotyczy to sumy legalnych, udokumentowanych dochodów jednej osoby, jak i małżeństwa razem przystępującego do kredytu. Zatem w prosty sposób można policzyć, że zdolność kredytowa nigdy nie będzie większa, niż wielokrotność (odpowiadająca ilości miesięcy, przez które będzie płacony kredyt) połowy pensji kredytobiorcy. Dla przykładu małżeństwo chcące wziąć kredyt zarabia łącznie 6 500 zł. Miesięczna rata ich kredytu nie może być wyższa niż 3 250 zł. Oczywiście nie oznacza to, że banki uznają to zalecenie za wyznacznik. Zdolność kredytowa jest zazwyczaj niższa.

Wpływ historii kredytowej na zdolność

Banki zawsze zasięgają informacji, jak potencjalny kredytobiorca radził sobie wcześniejszymi zobowiązaniami. Umożliwia to historia kredytowa, która pozwala dowiedzieć się, czy wcześniej zaciągane kredytu były spłacane regularnie. Jest ona przechowywana przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). W historii kredytowej znajdują się zazwyczaj następujące informacje:

  • wysokość i ilość zaciąganych w przeszłości zobowiązań,
  • informacje dotyczące terminowej spłaty kredytów,
  • informacje dotyczące opóźnień w spłatach zadłużenia.

Historia kredytowa może spowodować, że zdolność się zwiększy. Ma to miejsce wówczas, kiedy kredytobiorca spłacał zadłużenie regularnie. Jeżeli jednak miał problemy ze spłatą lub dokonywał nieterminowych, wpłat może to zmniejszyć zdolność kredytową, a nawet doprowadzić do uniemożliwienia otrzymania kredytu. W związku z tym warto pamiętać, że nawet niewielkie kredyty lub zapomnienie o zapłaceniu kilku rat mogą mieć ogromny wpływ na ocenę zdolności kredytowej.

Obecne obciążenia kredytowe

Niestety obniżenie zdolności kredytowej może wystąpić w przypadku, kiedy osoba wnioskująca o kredyt ma inne zobowiązania. W końcu cały czas obciążają one jej budżet. Oczywiście, jeśli do spłacenia zostało kilka rat, kredyt nie ma wpływu na zdolność, a banki nie biorą takich zobowiązań pod uwagę przy wyliczaniu zdolności.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jeżeli obawiamy się, że nasza zdolność kredytowa będzie zbyt mała, aby uzyskać odpowiednią kwotę, można pokusić się o zwiększenie zdolności kredytowej. Jest kilka sposobów, które pozwolą to osiągnąć.

  1. Pierwszym z nich jest dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać, że wszelkie jego zobowiązania mogą wpłynąć na obniżenie zdolności kredytowej.
  2. Innym sposobem może być podwyższenie swoich dochodów. Jak już wspomniano, wysokość zdolności w znacznym stopniu zależy od wysokości dochodów. Jest to jednak sposób, o którym trzeba myśleć znacznie wcześniej, gdyż brane są pod uwagę dochody z ostatnich 12 miesięcy.
  3. Spłata zaciągniętych zobowiązań — jak wiadomo, inne zobowiązania obciążają zdolność. Wcześniejsza spłata może podnieść wysokość zdolności.


Artykuł przygotowano na podstawie: Zdolność kredytowa – jak sprawdzić (obliczyć) zdolność kredytową? https://zaradnyfinansowo.pl/zdolnosc-kredytowa/

Data publikacji: 2019-05-24, ostatnia zmiana: 2019-05-24

ZOBACZ OGŁOSZENIA

Trudne Finansowanie BEZ BIK Dla Firm
Warszawa
(woj. mazowieckie)
Pożyczki i kredyty pozabankowe, gotówkowe, konsolidacyjne
Myślenice
(woj. małopolskie)
Nowość! Kredyty dla firm i osób fizycznych! Przeczytaj!
Kraków
(woj. małopolskie)
Darmowa Pożyczka,Chwilówka za darmo.Gotówka w biurze,bez kosztów,
Myślenice
(woj. małopolskie)
Kredyty Indywidualne i Firmowe
Wadowice
(woj. małopolskie)
Pożyczki Hipoteczne Pod Nieruchomości i Grunty Rolne
Warszawa
(woj. mazowieckie)
Pozyczki prywatne inwestycyjno oddluzeniowe pod zastaw nieruchomosci
Warszawa
(woj. mazowieckie)
Proste pożyczki dla lekarzy bez zdolności, kredyty dla lekarzy
Katowice
(woj. śląskie)
Prywatne pożyczki pod zastaw nieruchomości IV dział kw BEZ BAZ !!!
Bielsko-Biała
(woj. śląskie)
Faktoring cichy jako odpowiedź na potrzeby klientów
Warszawa
(woj. mazowieckie)
Pożyczka dla firm
Inowrocław
(woj. kujawsko-pomorskie)

ZOBACZ POWIĄZANE ARTYKUŁY NA BLOGU

Forex - od czego zacząć inwestowanie?
Każdy, kto decyduje się na podjęcie działań inwestycyjnych na rynku Forex ma jeden cel – osiągnąć jak największe zyski. Nie jest to łatwe, niemniej jednak możliwe do zrealizowania. Wszystkie osoby, kt...
Data publikacji: 2020-01-29
Jak wybrać najlepszy gabinet kosmetyczny?
Wybierasz się do gabinetu, ale nie wiesz czym się kierować w wyborze? Zapraszamy do naszego poradnika!
Data publikacji: 2019-11-27
Dietetyk kliniczny - specjalista od żywienia
Sprawdź, czym charakteryzuje się dobry dietetyk kliniczny!
Data publikacji: 2019-11-26
Czym jest Merchandising?
Merchandising polega na znacznym zwiększeniu intensywności sprzedaży. Aby był on skuteczny, niezwykle ważne jest dokładne i rzetelna sprawdzenie i zaprojektowanie całej sprzedaży. Dzięki, temu można o...
Data publikacji: 2019-08-07